Las nuevas finanzas digitales son también para los seniors. En todos los ámbitos nos debemos poner al día, y el de las finanzas no puede quedar atrás.
De acuerdo con Funcas, menos del 15 % de los usuarios de servicios financieros conocen el término Fintech y menos del 5 % Bigtech. Términos relacionados con el nuevo mundo financiero digital.
Esta proporción sería mayor si el grupo analizado fuera exclusivamente el de los mayores. Los mayores estamos acostumbrados a unas finanzas hoy antiguas y en retroceso.
Nosotros deseamos poner nuestro grano de arena en contribuir a ampliar la cultura digital financiera de los seniors. Los mayores nos hemos incorporado a otros ámbitos del mundo digital, al financiero también lo haremos.
Índice
1. El problema de la banca con los mayores
Desde este blog hemos denunciado la conducta de la banca con los mayores, hemos venido a decir que el comportamiento de la banca en su transformación digital debe ponerse de ejemplo de cómo no deben hacerse las cosas y no se debe tratar a las personas, a sus clientes. Os facilitamos los artículos. La banca se equivoca con los mayores y Mayores y no mayores enfadados con la banca.
La transformación digital de la banca hubiera podido ayudar a los mayores a adentrarse en el escenario digital. En cambio, se optó por dejarnos en la cuneta, sin el más mínimo miramiento.
Los seniors no vamos a frenar la marcha del mundo, ni es nuestro deseo, pero desde luego, si nos transformamos, debemos buscar otros acompañantes, y despedirnos de aquellos que nos han tratado mal.
2. Los mayores vamos a reaccionar
En los artículos mencionados animábamos a digitalizarnos, pero con otras entidades no españolas. Y en este artículo deseamos abrir nuevos horizontes, siempre en la dimensión digital y en el ámbito de las finanzas. Ampliar nuestra cultura financiera digital es uno de los retos.
Manejarse por el nuevo mundo financiero será necesario para preservar nuestro patrimonio, guiar nuestras finanzas y obtener beneficios.
Y claro, será difícil para personas con más de 80 años, pero las personas entre 55 y 75 años, en muchos casos, perfectamente pueden ya adentrarse en un escenario de posibilidades, mucho más rico que el proporcionado por la banca tradicional, ya en periodo de caducidad.
Debemos ser cultos digitales para ser protagonistas y no seguidores, para ser autónomos y no dependientes. Y en un asunto de tanta importancia como es el de las finanzas, debemos conocer las nuevas posibilidades brindadas por las alternativas digitales.
3. Qué son las Bintech y las Bigtech
Son las nuevas opciones financieras distintas a la banca tradicional. Ambas orbitan alrededor de la palabra tecnología, pues son consideradas como plenamente digitales.
Son a veces complemento a la banca tradicional, unas son elementos dinamizadores de esta, otras son alternativas totales a los actuales bancos.
3.1 Las Fintech
Son empresas tecnológicas del sector financiero cuyo fin es, mediante la tecnología, revolucionar el sector, creando nuevos negocios o hallando valor a modelos antiguos. Tratan de desintermediar, poniendo por ejemplo en relación a inversores con demandantes de crédito o capital.
Pueden ser bancos como los conocidos, pero totalmente digitales, o solo enfocarse a una sola parcela de la actividad financiera. Pueden ser competencia de la banca tradicional o colaboradores de esta en determinadas parcelas o negocios, aportando su tecnología y carácter disruptivo.
Los segmentos en los que están entrando son los de financiación, pagos y transferencias internacionales, inversión y gestión de activos, y asesoría tecnológica financiera.
Los negocios entre otros son banca móvil, big data y modelos predictivos, financiación altruista de proyectos, criptomonedas y monedas alternativas, mercado de divisas, gestión automatizada de procesos y digitalización, gestión del riesgo, pagos y transferencias, préstamos entre particulares, Trading…
Si profundizáramos en sus negocios, nos daríamos cuenta de cómo alteran algunos modos de los sistemas financieros actuales. Un ejemplo lo tenemos en la financiación altruista de proyectos, las criptomonedas o el blockchain.
3.2 Las Bigtech
Son las grandes compañías tecnológicas, tales como Facebook, Amazon, Google, Apple, Microsoft o Samsung. Que, entre sus muchas actividades, está la actividad financiera.
Y estas sí son un peligro para los bancos. Plataformas con verdaderos ecosistemas alrededor de ellas, deslocalizadas, con inmensos océanos de datos gestionados con inteligencias artificiales, con capitales descomunales, con centenares de millones de clientes, constituyen un verdadero peligro para la banca tradicional y de ello son muy conscientes estas y las entidades financieras.
A plataformas que conocen a los clientes o usuarios mejor que ellos mismos, que pueden hacer propuestas combinando productos, como Amazon Prime, que junta la entrega inmediata, la música y las películas en el mismo paquete, difícilmente será factible hacerles competencia. Y menos en la dimensión digital, en donde se mueven como pez en el agua.
Los bancos recurren a la regulación y apelan a la moral, argumentando la intromisión en la privacidad de estas compañías, pero olvidándose de los postulados éticos cuando a sus clientes de toda la vida los dejan en la cuneta.
Se está urdiendo una ley a nivel europeo para regular el mercado digital; esperemos que sobre todo piensen en los consumidores y en garantizar la competencia, no en salir al auxilio de los bancos.
4. El Blockchain y las criptomonedas
El dinero tal como lo entendemos en la actualidad, está siendo puesto en cuestión. En el 2009, en plena crisis desatada en el 2008, surgió una criptomoneda, que pronto comenzó a circular. El bitcoin.
Fuera de la órbita de los estados y de sus bancos centrales, con otros patrones, hija de la tecnología, aparece una alternativa a la concepción actual de la moneda, ya con muchas debilidades, especialmente después de la crisis de Lehman Brothers.
La tecnología sobre la que se asienta el bitcoin es el blockchain. Una tecnología nueva, rompedora, eficiente, segura y compartida.
4.1 Qué es el Blockchain
Blockchain es un libro mayor compartido e inmutable para registrar transacciones, rastrear activos y generar confianza.
El Blockchain es una integración de tecnologías que permite realizar anotaciones en un registro distribuido, descentralizado, sincronizado y muy seguro. Es una base de datos descentralizada. Actúa sobre internet de manera verificable, infalsificable y transparente, sin necesidad de un tercero para verificar la validez.
Sobre estas tecnologías se asientan algunas criptomonedas, pero hoy están siendo empleada con otros muchos fines, dando una garantía difícilmente conseguible con otras herramientas. De hecho, están siendo adoptadas por los bancos para aumentar su confianza y prescindir de intermediarios en las transacciones.
Facilitamos el acceso a una información de IBM sobre blockcheiny a un vídeo de QUE es BLOCKCHAIN y CÓMO FUNCIONAN las criptomonedas (explicado en 5 minutos) de Finect.
En resumen, es una herramienta para hacer transacciones muy seguras, encriptadas, sin necesidad de organismos de certificación. Seria prescindible por ejemplo la notaría, al menos tal como la conocemos.
4.3 Las monedas digitales y las criptomonedas
Las monedas digitales y las criptomonedas se sitúan en la esfera digital, son emitidas por los bancos centrales o por herramientas tecnológicas como el blockchain.
Las monedas digitales, como el Euro digital o el Yuan chino en poco tiempo estarán a disposición de la sociedad. El Euro digital se cree que utilizará la tecnología blockchain.
La diferencia con otras monedas que después veremos, es que están respaldadas por los bancos centrales y emitidas por estos, y velan por su estabilidad las políticas monetarias. Esta opción tiene convenientes e inconvenientes, y como ejemplo está la crisis del 2008.
Por otro lado, están las monedas digitales respaldadas por las grandes corporaciones o plataformas digitales. Diem, promovida por Facebook, es la más próxima a su autorización. Descansa sobre Blockchain. Su valor no fluctuará, pues estará vinculada a la moneda de cada país. Estas posibles monedas promovidas por empresas privadas parecen quedarse a medio camino entre las criptomonedas y las monedas digitales emitidas por los bancos centrales. De hecho, se está estudiando su regulación y autorización.
Y por último tenemos las criptomonedas. Una criptomoneda es un activo digital que emplea un sistema criptográfico, como el blockchain, para garantizar su titularidad y asegurar la integridad de las transacciones. La moneda se emite de forma controlada y con reglas dependientes de procesos informáticos.
No están reguladas ni controladas por ninguna institución, y no requieren de intermediaros en las transacciones. No están respaldadas por ninguna institución, ni garantizadas por ningún fondo. Os facilito un enlace a un Comunicado del Banco de España.
Por último, al ser alternativas no reguladas, su valor puede sufrir grandes fluctuaciones, pues dependen en una gran proporción de la oferta y la demanda.
5. Un nuevo panorama financiero
La transformación digital ha llegado al mundo financiero, y como a todos los sectores los ha reconformado.
Antes gestionábamos nuestras finanzas con el banco como principal ayudante, hoy se ha abierto un sinfín de alternativas. Incluso el sistema monetario está cambiando, ofreciéndonos un buen número de alternativas. La tecnología incluso ha creado monedas, por muchas personas empleadas en sus intercambios.
Este panorama nos obliga a ponernos al día en conocimientos y formas de hacer las cosas. Esto sería la llave para actuar en una serie de campos, como es el financiero.
Los bancos nos han tratado mal, y estar al día en las herramientas y en las fórmulas de financiación y de gestión de activos, es la mejor manera para poder escoger otras vías que no sean la bancarias de toda la vida.
6. Las nuevas finanzas son también para los seniors
La larga vida, la longevidad, lejos de ser un hándicap, es una oportunidad para el desarrollo económico. Esta visión es compartida por cientos de miles de personas, y por este blog.
Esa “oportunidad para el desarrollo” es la suma de muchas oportunidades, y una de ellas es empezar a crear alternativas digitales financieras pensadas en los mayores.
Tenemos un ejemplo con Pensium, una fórmula para sufragar los gastos derivados de la asistencia u otros, con el alquiler de la vivienda sin perder el patrimonio. Os adjunto el artículo de su directora de marketing, escrito hace un año en este blog. Financiación sin pérdida de patrimonio es una nueva fórmula
Pues bien, al igual que esta Fintech, especializada en nuestro colectivo, en el área de las financias y en relación con nosotros hay muchas posibilidades no explotadas.
La misma discriminación de los mayores no ha propiciado una aplicación ni un banco, con sistemas accesibles para la inmensa mayoría de nuestro colectivo y con productos pensados para nosotros. Que yo sepa no ha nacido una Fintech pensando en aprovechar este vacío dejado por la banca tradicional.
Hoy hay cientos de propuestas financieras, monedas, tecnologías… todas en la esfera digital. Estar preparados para disponer de ese sinfín de posibilidades es una tarea para realizar por nuestra parte.
Revisión de texto: Ana Llorca